Почему микрокредитование в Казахстане становится дешевле и удобнее для бизнеса.
«Многие бизнесы перешли в цифровую среду. Скоринговая система позволяет оперативно на входных данных принимать решения, одобрять определенные лимиты и выдавать займы. Таким образом, люди могут оперативно закрывать свои потребности в ликвидности», — сообщил генеральный директор МФО «ФинТехЛаб» (бренд Dossym) Асхат Бейсенбаев на встрече с журналистами.
Помимо предоставления микрокредитов на предпринимательские цели до 20 тыс МРП (69 млн тенге в 2023 г.) «ФинТехЛаб» сегодня активно интегрируется в другие сервисы, в том числе в шымкентские базары, объединяющие предпринимателей в сфере торговли. С помощью ФинТехЛаб представители бизнеса могут быстро получить деньги на оборотные цели, закупить товар, а далее выплачивать по графику. Это является более выгодным предложением для них, так как, не отходя от рабочего места, через одно окно эти предприниматели могут получить деньги на более выгодных условиях, что способствует увеличению оборота и, как следствие, приводит к улучшению его финансового положения.
Как сказал в интервью «&» Асхат Бейсенбаев, при принятии решения о кредитовании «ФинТехЛаб» оценивает клиента по следующим параметрам:
1. Каким бизнесом занимается человек.
2. Какова у него кредитная история.
3. В каком состоянии находятся его денежные потоки.
4. На какие цели человек берет деньги.
«ФинТехЛабу» интересны клиенты, которые не стоят на месте, а пробуют запускать новые проекты. «Однако, если предприниматель хочет расти и запускать стартап, то я рекомендую начинать это делать тогда, когда действующий бизнес настолько доходен, что может перекрыть риски нового проекта. Иначе под удар попадает базовый актив. То есть, лучше отталкиваться от чего-то отработанного, чтобы двигаться дальше, — отметил Асхат. — Если, например, наш клиент хочет получить финансирование под новый бизнес, но его существующий денежный поток не покрывает обязательства по займу, то мы, скорее всего, деньги не дадим. Мы предпочитаем поступательный рост предпринимателя, а не погоню за быстрой, но непредсказуемой прибылью. Одним словом, с начинающими стартаперами мы работаем мало, в основном – с опытными бизнесменами, которые запускают другие проекты, и даже в других сферах».
Причем по четвертому пункту «ФинТехЛаб» интересуется, но не проверяем целевое использование. В этом есть и риски компании, но и преимущество перед банками, которые более дотошно проверяют своих клиентов, что несколько усложняет процесс получения кредита. «Нам приходится в большей степени доверять своим клиентам, потому что у ИП, например, потоки не делятся: деньги могут пойти на развитие бизнеса, а могут быть потрачены на той, — прокомментировал Асхат. – И все равно мы никогда не лезем в дела своих клиентов, не проверяем бизнес-модель. Если видим, что предприниматель, допустим, возит фрукты и овощи из Шымкента в Костанай, и нормально на этом зарабатывает, то мы дадим ему денег, чтобы он увеличил свои обороты».
Он рассказал, что на днях его компания рассматривала сделку на 60 млн тенге на покупку оборудования. Под залог ставилась коммерческая недвижимость. Так вот сдача этой недвижимости в аренду дает клиенту 800 000 тенге, а «ФинТехЛабу» он будет платить 600 000 тенге. В общем, есть понятный денежный поток, с которого будет идти погашение займа. Можно сказать, что это и есть портрет идеального клиента микрофинансовой организации. То есть, это предприниматель, у которого здоровые денежные потоки, или тот, который за счет нашего займа улучшит здоровье этих потоков. Распространенный в последнее время пример – это человек, который решает заняться доставкой товаров до дома: он покупает для этого в кредит автомобиль, делает выручку 800 000 тенге в месяц, из которых 300 000 тенге платит МФО, остальное – его доход.
Рекомендация финансиста для предпринимателей такова: успех чаще всего приходит к тем, кто каждый день хотя бы понемногу укрепляет свои позиции на рынке. Условно говоря, даже маленький магазинчик во дворе должен думать о том, чтобы шаг за шагом улучшать обслуживание клиентов, ассортимент продукции, свой маркетинг, оптимизировать процессы и т.д. «Также могу сказать, что самые успешные наши клиенты четко знают, какую боль потребителей они закрывают. Некоторые думают, что они грамотные менеджеры, или что они создали уникальный IT-продукт, или что запускают сервис или продукт, которого еще нет на рынке, но в итоге проигрывают. А почему? Потому что они не подумали о потребителях, так и не поняли, какую конкретную их проблему они решают. И вообще нужно ли им именно это решение», — сказал в интервью «&» Асхат Бейсенбаев.
Надо сказать, что финансовая индустрия принимает все более цивилизованные формы. Ставки МФО регулируются государством, доступ к займам облегчается, цифровые технологии позволяют заемщикам получить деньги буквально в один клик. Сейчас, конечно, рынок высоких ставок. Он сложный для бизнеса. «Несмотря на это у малых и средних предпринимателей растет спрос на финансирование. В нашем случае ставки находятся в коридоре 3-3,5% в месяц. При максимально разрешенной ставке 56% годовых. В среднем наша МФО выдает 6 млн тенге под залог автомобиля, 10 млн тенге под залог недвижимости, 2 млн тенге без залога», — рассказал Асхат.
Теневой рынок финансирования живет в условия слабой грамотности населения. Бывает такое, что люди привыкают платить каждый день по 1000 тенге ростовщикам, тогда как в МФО он может платить за тот же самый кредит 15 000 в месяц. По мере роста финансовой грамотности населения теневой рынок будет сжиматься. Где-то законодательство этому способствует, чтобы люди понимали, почему, например, аннуитетный график платежей лучше, чем процентный. Сейчас по закону кредитная организация и заемщик в случае просрочки должны попробовать договориться о плане реструктуризации займа.
«Более 50% физических лиц направляют привлеченные средства в рамках залоговых потребительских займов на свои предпринимательские цели. Как правило, других возможностей «перехватиться», то есть занять деньги на определенный период времени, у них нет. При их отсутствии существуют риски попасть в лапы злостных ростовщиков и еще больше ухудшить свое финансовое положение, — рассказал Асхат Бейсенбаев. – Есть примеры, когда на базарах орудуют мимикрирующие под МФО ростовщики, которые предоставляют заемщикам деньги в долг под 700-1000% в год, и по частям собирают оплату в его погашение ежедневно. Таким образом, ужесточение регулирования может «ударить» по добросовестным МФО, а нарушители будут и дальше только усугублять ситуацию».
Как сообщает «ФинТехЛаб», по некоторым оценкам, до 80 процентов кредитов МФО выдают на предпринимательские цели и являются удобными финансовыми партнерами для бизнеса. В отличие от банков второго уровня МФО не могут взимать комиссии, получать какое-либо вознаграждение за досрочное погашение или взимать любые другие платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займов, кроме самого процентного вознаграждения и неустойки в случае несвоевременного исполнения обязательств по договору займа. Кстати, общая сумма неустойки (пени) также ограничена в пределах 10% в течение года от суммы выданного займа, что еще раз защищает интересы заемщика.
Также важным вопросом остается скорость одобрения и выдачи кредита с момента получения заявки. В «ФинТехЛабе» одобрение и выдача кредита под залог автомобиля занимает всего от 30 минут, а коммерческой недвижимости – за 1-2 дня. Для обеспечения информационной безопасности онлайн-информационных систем, которые используют МФО, предусматриваются требования по уязвимости исходного кода, холодного и горячего хранения данных на серверах. Предлагаемые изменения в законодательстве, направленные, как было отмечено ранее, на регулирование рынка микрофинансовых организаций, пересекаются с требованиями безопасности ГТС (государственной технической службы) КНБ.
По мнению Асхата Бейсенбаева, сегодня назрела необходимость в обеспечении исполнения действующего законодательства всеми игроками рынка. К примеру, до сих пор есть нарушения у компаний, выдающих, так называемые кредиты «до зарплаты», есть нарушения и у других МФО, в том числе автокредиторов, навязывающих клиентам страхование жизни и имущества, что должно входить в ГЭСВ.
Согласно данным Первого Кредитного Бюро в РК, основной объем портфеля кредитования приходится на банки второго уровня – 89,1% от общего объема или около 16,2 трлн тенге. МФО обеспечивают 6,3% от общего портфеля или 1,1 трлн тенге. Доля прочих небанковских кредитных организаций – 4,6% или 830 млрд тенге.
По данным МФО ФинТехЛаб, чаще всего за микрокредитами обращаются представители Алматы, Алматинской области, Шымкента и Астаны. Это строительный бизнес-сектор, оптовики, компании, осуществляющие грузоперевозки. Лидерами по объемам кредитования являются ресторанный бизнес, крестьянское хозяйство, оптовая торговля различными видами товаров.
Говоря же о самых доступных источниках фондирования самих МФО, Асхат Бейсенбаев, поставил на первое место привлечение розничных инвесторов, приобретающих облигации МФО. «Их довольно много и все они видят рост и перспективы микрофинансового рынка, — говорит эксперт. – Кроме того, инвестиционные мобильные приложения сыграли ключевую роль в демократизации доступа к фондовому рынку. Услуги биометрической идентификации теперь доступны для удаленных деловых отношений, а необходимость в традиционных требованиях к подписи и удостоверению личности устранена. К слову, «ФинТехЛаб» также планирует тенговые и долларовые выпуски высокодоходных облигаций на KASE в этом году. Мы верим, что это будет очень привлекательным инструментом инвестирования на местном рынке, что также способствует развитию рынка негосударственных ценных бумаг в Казахстане».
Следите за свежими материалами, подписывайтесь здесь: Telegram, Instagram, Facebook
