Стоп грабли!

Всё, что вам стоит знать о кредитных картах

Руководитель карточного бизнеса Банка Хоум Кредит — о выборе кредитной карты, непростых кешбэках и о том, почему, используя кредитку, невозможно свалиться в долговую яму.
С развитием телевещания культура американской жизни, являющаяся объектом подражания и поклонения во всем мире, ворвалась в наши дома через экраны тогдашних 20-килограммовых телевизоров. Женщины трепетали, видя, как стильные западные девушки в торговых центрах размахивают кредитными картами, прикупая очередное брендовое платье. А мужчинам, несомненно, было интересно наблюдать, как в конце романтического ужина их западный коллега вместо привычного Франклина кладет в «кешницу» блестящий кусочек волшебного пластика.
В Казахстан этот тренд добрался с опозданием, но своего плавного пути развития не лишился. Сейчас рынок кредитных карт пестрит уникальными предложениями, и чтобы лучше разобраться в его палитре, редакция «&» в рамках проекта «Стоп грабли!» пообщалась с руководителем карточного бизнеса Банка Хоум Кредит Андреем Рудовым.
Андрей, какие преимущества дает потребителю кредитная карта и каков ее функционал?
Кредитная карта позволяет в первую очередь почувствовать финансовую стабильность и усилить уверенность в своих возможностях. Ведь мы часто оказываемся в ситуациях, когда нам необходимо потратить средств чуть больше имеющихся, и порой мы вынуждены отказывать себе в действительно важных вещах, которые попадаются в магазинах, например со скидкой.

На первый взгляд кажущийся сложным функционал кредитной карты интуитивно воспринимается потребителем с небольшим опасением, нежели привычные потребительские займы. Тем не менее принципиальные отличия в этих продуктах привлекают клиентов, которым кредитная карта чуть позже становится понятной и удобной.
Основные отличия кредитной карты от потребительского кредита:
1
Возобновляемый кредитный лимит
После погашения кредитной задолженности карты кредитный лимит снова становится доступен. При этом доступна возможность досрочного погашения. Это очень удобно. Клиенту нет необходимости каждый раз обращаться в банк за кредитом, если у него возникает острая потребность в заемных средствах.

Воспользовавшись кредитным лимитом, клиент должен понимать, в какой период необходимо погашать кредитную задолженность. Это позволит избежать никому не нужных просрочек и, как следствие, начисления штрафов и пени.
2
Проценты начисляются только на сумму фактической задолженности
То есть в случае если клиент использует не всю сумму кредитного лимита, банк начислит процент только на сумму использованных средств.
3
Наличие льготного периода кредитования
Период, в течение которого банки могут не начислять годовой процент за использование кредитных средств.
Не могли бы вы рассказать читателям, на что в первую очередь стоит обращать внимание при выборе данного финансового помощника?
Я выделяю три фундаментальных фактора.
Стоимость
Выбирая кредитную карту, обращайте внимание на размер годовой процентной ставки, комиссий, штрафов и др.
Размер ежемесячного платежа
Который формируется от суммы использованных кредитных средств.
Период погашения
Отрезок, в течение которого клиент должен внести сумму для погашения задолженности.
К примеру, вы получили заем в размере 100 тысяч тенге. Ежемесячный платеж составит порядка 6 тысяч тенге, что незначительно повлияет на платежную нагрузку клиента. Это в целом очень удобно, так как далеко не все могут себе позволить вносить большие суммы для погашения долга, и при этом у клиента всегда есть возможность досрочного погашения.

Наше принципиальное отличие на рынке — достаточно быстрый процесс оформления, а также низкий ежемесячный платеж, который составляет всего 6% суммы долга.
Не так давно Банк Хоум Кредит представил не имеющий аналогов на рынке финансовый инструмент «Кредитная карта с условной рассрочкой». Что он сулит потребителям?
Верно. В конце 2015 года мы думали, как презентовать рынку уникальный продукт, не ограничиваясь лишь стандартными предложениями. В итоге одним из решений стала концепция продукта, полезного и удобного как для клиентов, так и для наших партнеров.

Карта с функционалом условной рассрочки до 12 месяцев активно предлагается в рамках потребительского кредитования. Условия рассрочки применяются на первую трансакцию, сумма которой уходит на оплату приобретаемого клиентом товара в сети наших партнеров.

Многие наши клиенты приобретают товар в рассрочку. Введя же в нашу продуктовую линейку кредитную карту с условной рассрочкой, мы предоставили клиентам возможность не чувствовать себя ограниченными высоким минимальным платежом.

Уникальность продукта в том, что обязательный ежемесячный платеж составляет всего 6% от суммы задолженности, при этом, если клиент выплачивает сумму первой трансакции в течение срока льготного периода (до 12 месяцев, в зависимости от продукта), банк возмещает клиенту все начисленные ранее проценты.

Получается, что карта не только дает возможность оплачивать товар в рассрочку без переплаты, но и обучает клиентов финансовой дисциплине, мотивируя их платить вовремя, без просрочек.
Можете описать портрет активного пользователя кредитной карты в Казахстане?
Если сравнивать, например, с профилем кеш-кредитов, то кредитные карты ближе сегменту более молодой возрастной категории — 25-45 лет. Все-таки молодой сегмент лучше воспринимает функционал кредитных карт: они более активны, у них чаще возникают спонтанные потребности. Но зато данный сегмент гораздо спокойнее принимает решение о приобретении и использовании кредитной карты и очень щепетильно подходит к вопросу личной финансовой независимости.

В Банке Хоум Кредит карта выдается с 23 лет. Мы считаем, что в этом возрасте потребитель банковских услуг уже в полной мере осознает уровень финансовой ответственности и обладает самодисциплиной.
Растет ли интерес казахстанцев к данному продукту?
Обсуждая ранее планы на следующий год, мы делали ставку на то, что грядущие 12 месяцев будут еще интереснее и прогрессивнее. Как и ожидалось, в этом году рынок увидел несколько концептуально новых продуктов, которые с позитивом были встречены потребителями. Это также говорит о росте финансовой грамотности населения, и нам очень приятно, что проводимые нами тренинги и семинары оказали положительное влияние в том числе и на развитие карточного бизнеса.

Банк Хоум Кредит активно поддерживает и продвигает тему финансовой грамотности среди населения РК. Поэтому мы рады, что люди начинают прибегать к новым банковским продуктам.
Соблюдение основных правил безопасности позволит минимизировать риск мошенничества с картой:
Не сообщать никому реквизиты своей карты (номер, срок действия, CVV-код), а также ПИН-код.
В случае утери или кражи карты срочно заблокировать ее, обратившись, например, в call center банка.
От чего зависит лимит кредитной карты и как его можно увеличить?
На размер лимита кредитной карты в первую очередь влияет уровень дохода клиента. Исходя из фактического дохода клиента, рассчитывается коэффициент долговой нагрузки (КДН) с учетом действующих обязательств заемщика. Данное значение впоследствии используется при расчете максимального кредитного лимита по карте, с учетом действующего условия по минимальному платежу на продукте. Банк не заинтересован в установке кредитного лимита, который клиент будет не в состоянии обслуживать. Это также регулируется требованиями Национального банка в части условия расчета КДН. Мы стараемся строить долгосрочные и доверительные отношения с нашими клиентами. Анализируя фактическое их поведение, мы можем дистанционно предложить увеличение кредитного лимита лояльным, активным и ответственным пользователям наших продуктов. В случае заинтересованности клиента в данном предложении банк инициирует процесс изменения кредитного лимита без необходимости для клиента посещать точку банка. Это удобно и значительно экономит время клиента.
Можете поделиться с нашими читателями советами по разумному использованию кредитной карты?
Что действительно важно при использовании кредитной карты — это платежная дисциплина и понимание основных принципов и условий этого продукта, о которых я говорил ранее.

Например, оплачивая задолженность в течение льготного периода кредитования, клиенты не платят банку никаких процентов за использование кредитных средств. Даже в случае если клиент не воспользовался условиями льготного периода (не погасил всю задолженность в срок), возможность досрочного погашения задолженности значительно снижает процентные расходы клиента.

И даже в случае если клиент не совсем разумно воспользовался предоставленным кредитным лимитом, фактически невозможно оказаться на дне долговой ямы (при наличии постоянного дохода). Ведь, как я ранее говорил, существуют регуляторные ограничения, которые не позволяют банкам рассчитывать и предлагать кредитный лимит выше допустимых для клиента возможностей.
Я уверен, что с предложением новых и интересных продуктов спрос на кредитные карты будет расти. К тому же тот факт, что проникновение кредитных карт в активное население страны составляет порядка 25%, говорит о том, что потенциал рынка еще достаточно большой.
Расскажите о разновидностях условий по кешбэку.
Активная конкуренция на рынке кредитных карт способствует предложению банками различных «вкусных» вещей для клиентов, которые мотивируют пользоваться картой. Функционал cash back все чаще встречается в кредитных картах на казахстанском рынке. Разновидности этого функционала могут быть представлены в виде начисления бонусов за покупки в определенных магазинах, которые позже можно потратить в каналах, предлагаемых банком, либо в виде возмещения части потраченной клиентом суммы.

Банк Хоум Кредит часто проводит подобные активности для держателей кредитных карт. Даже сейчас до середины октября действует акция «Трать на 5!». Условия достаточно интересны для клиента: чем больше клиент тратит кредитных средств в период акции, тем больший процент возмещения в виде cash back он получает. Также в период акции у клиентов есть возможность снимать наличные в любых банкоматах страны без комиссии.
Что влияет на размер кешбэка?
На самом деле cash back не так прост, как кажется. Это достаточно недешевое удовольствие для банка с точки зрения как финансовой части, так и технической реализации. Для нас, безусловно, важно, чтобы взаимоотношения с клиентом выстраивались по принципу win-win, и поэтому мы стараемся активно предлагать нашим клиентам различные интересные условия.

В итоге все правила формулирования размера и сроков возврата cash back (в момент списания суммы со счета, раз в месяц либо по окончании акции) полностью регулирует банк.
На ваш взгляд, что сдерживает более быстрое развитие рынка кредитных карт?
Причин, на мой взгляд, несколько.

Во-первых, недостаточно развитая инфраструктура для использования карт, особенно в регионах. Я имею в виду сеть терминалов, где клиент может использовать карту как платежный инструмент, рассчитываясь ею за товары или услуги. В Казахстане крайне низкое покрытие торговцев терминалами — меньше двух терминалов на одного торговца. Это очень мало.

Во-вторых, это все еще недостаточная финансовая грамотность населения, особенно в регионах. Это также обусловлено первой причиной — населению просто негде использовать карту.

Тем не менее я уверен, что с предложением новых и интересных продуктов спрос на кредитные карты будет расти. К тому же тот факт, что проникновение кредитных карт в активное население страны составляет порядка 25%, говорит о том, что потенциал рынка еще достаточно большой.

В конечном счете кредитная карта — это продукт, который может значительно упростить жизнь любого потребителя финансовых услуг.

Банк Хоум Кредит активно предлагает рынку кредитные карты, и на текущий момент продукты банка представлены во всех каналах продаж — традиционных отделениях, микроофисах, а также в точках потребительского кредитования — практически во всех магазинах электроники.
Темирлан Нихамбаев
Автор материала
© And.kz Любое использование материалов допускается только при наличии гиперссылки на and.kz
Контакты
E-mail: info@iskermedia.kz
(по общим вопросам)
издательство
Made on
Tilda