жилищный вопрос

Возрождение ипотечного рынка глазами банков

За счет ввода серии новых ипотечных инструментов со стороны госсектора жилищный рынок в этом году резко набрал обороты.
По данным ranking.kz, за год (октябрь 2016-го — октябрь 2017-го) объем жилищных займов вырос на 178,4 млрд тенге. Так, благодаря программе жилищного строительства «Нұрлы жер» (программа «Нұрлы жер»), финансовым оператором которой является АО «ИО «Казахстанская ипотечная компания» — дочерняя организация холдинга «Байтерек» (КИК), рынок ипотеки впервые за последнее десятилетие преодолел порог роста, а вместе с тем оживился и банковский сектор. В этой связи мы решили узнать мнение его игроков об эффективности программы.

Инструмент субсидирования ипотечных займов в рамках программы «Нұрлы жер» запущен 7 июня 2017 года с целью простимулировать ипотечный рынок и оказать населению поддержку в приобретении первичного жилья по приемлемым ставкам. На 25 декабря 2017 года КИК одобрено 1245 заявок на сумму 12,7 млрд тенге из поданных (1331 заявка) на сумму 13,5 млрд тенге.

Банками — участниками программы «Нұрлы жер» на данный момент являются: АО «Банк ЦентрКредит», ДБ АО «Сбербанк», АО «Банк ВТБ», АО «АТФБанк», АО «Нурбанк», АО «Цеснабанк» и АО «Жилстройсбербанк Казахстана» (по направлению «развитие индивидуального жилищного строительства»). В следующем году к программе планируют присоединиться АО «Forte Bank», АО «Банк Kassa Nova», АО «Tengri bank», АО "AsiaCredit Bank (АзияКредит Банк)", АО "Qazaq Banki".

Как рассказали нам в КИК, условия отбора коммерческих банков для участия в программе очень просты: необходимо наличие лицензий, требуемых законодательством РК, в том числе лицензии на проведение банковских и иных операций, связанных с выдачей ипотечных займов, а также чтобы банк был участником системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в БВУ.

КИК на постоянной основе осуществляет мониторинг эффективности инструмента субсидирования ипотечных займов. На постоянной основе взаимодействует с коммерческими банками, ОЮЛ «АФК», НПП «Атамекен», госорганами для выработки предложений по улучшению и расширению возможностей программы. Так, в текущем году в результате совместной работы правительством РК в октябре приняты поправки в программу «Нұрлы жер».

Внесенные в «Нұрлы жер» изменения стимулируют как банки, так и население. В первом случае — за счет фиксирования уровня доходности банков по субсидируемым займам. Теперь займы выдаются по ставке вознаграждения не более 16% годовых, тогда как ранее ставка была привязана к базовой ставке, утверждаемой Нацбанком РК. Во втором — путем предоставления населению альтернативы в предоставлении первоначального взноса.
«Банк ЦентрКедит»
Первым среди игроков банковского рынка участвовать в программе «Нурлы жер» и выдавать первые ипотечные кредиты начал наш банк. Так, в период с 7 июня по 6 декабря 2017 года в рамках программы нами было выдано более 500 займов на сумму свыше 5 млрд тенге.

«Нұрлы жер» — своевременная социальная программа государства, направленная на восстановление ипотечного рынка кредитования и активизацию строительного сектора экономики. Благодаря ей у более широких слоев населения появилась возможность получить доступное новое жилье, введенное в эксплуатацию. При получении ипотечного кредита в рамках программы значительно снижается финансовая нагрузка по ежемесячным выплатам, так как КИК частично субсидирует ставку вознаграждения клиенту. К тому же наш банк с первых дней выступил инициатором изменений в программу с целью сделать ипотечные жилищные займы доступными для более широкого круга населения. Мы рады, что наши предложения были рассмотрены и утверждены в рамках постановления правительства РК в октябре.

Отдельно хочется отметить, что по программе «Нұрлы жер» ставка вознаграждения для заемщика составляет 10% на первые 10 лет. Если же заем оформляется на 15 лет, то государство субсидирует эту ставку только 10 лет. Оставшиеся 5 лет ставка для заемщика составляет 15,25%. Однако «Банк ЦентрКредит» сегодня предлагает для заемщика ставку вознаграждения в размере 10% на все 15 лет. Кроме того, у нас самый быстрый процесс рассмотрения кредитных заявок, он занимает 2-3 рабочих дня. Рынок не стоит на месте. Мы адаптируемся и подстраиваемся под клиента.
Банк ВТБ (Казахстан)
За четыре месяца с момента запуска продаж нового ипотечного продукта в рамках программы «Нұрлы жер» нами одобрено и выдано 65 кредитов на общую сумму около 800 млн тенге. В настоящее время мы наблюдаем большой интерес населения к получению ипотечных кредитов по программе во всех регионах страны. Люди активно получают консультации, взвешивают свои возможности и подают заявки на получение ипотеки в рамках этой программы.

«Нұрлы жер» дала хороший импульс развитию стагнирующего в последнее время рынка ипотеки. Ведь главное ее преимущество в том, что участие в программе выгодно для всех сторон процесса: заемщики получают кредиты по сниженным ставкам, банки — новых клиентов, а застройщики — дополнительный рынок сбыта. Программа благоприятно влияет на экономику страны и помогает казахстанцам приобрести жилье на льготных условиях, без очередей и сложных процессов оформления.

Кроме того, в настоящее время обсуждается возможность финансирования в рамках программы «Нұрлы жер» не только первичного жилья, но и проектов долевого строительства. На наш взгляд, этот вариант имеет право на жизнь в том случае, если будет действовать четко отработанная схема предоставления гарантий от Фонда гарантирования жилищного строительства в банки, которые выдают ипотечные займы по программе «Нұрлы жер». Также внесены изменения о наличии у заемщика не только средств в объеме не менее 30% от стоимости приобретаемого жилья, но и равноценного дополнительного залога жилой недвижимости, принадлежащего заемщику или третьим лицам. Мы считаем, что позитивные изменения в условиях программы позволят увеличить объем продаж на рынке жилья и повысят уровень доступности жилья для казахстанцев.

Один из основных принципов работы Банка ВТБ (Казахстан) — индивидуальный подход к каждому клиенту. Мы стараемся приложить максимум усилий, чтобы клиенту было комфортно обслуживаться именно в нашем банке, поэтому стараемся вникать в суть клиентского запроса очень глубоко. Конечно, у нас, как и у всех банков, есть стандартизированные продукты, но помимо основного запроса клиента мы пытаемся выяснить, как еще можем быть ему полезны. Например, в нашем банке заем по программе «Нұрлы жер» могут получить клиенты, у которых отсутствует возможность официального подтверждения доходов. Предоставление дополнительных услуг банком полностью зависит от индивидуальных потребностей клиента.
ДБ АО «Сбербанк»
По данной программе Сбербанком принято 849 заявок на сумму 7,2 млрд тенге. В Алматы и Астане спрос увеличивается ежемесячно в среднем на 7%. В других регионах в последнее время также наблюдается увеличение спроса за счет эффективной работы по привлечению заявок со стороны банков, КИК и застройщиков.

Благодаря программе «Нұрлы жер» ипотека стала более доступной, и теперь множество казахстанских семей могут решить свой квартирный вопрос. С запуском данной программы на первичном рынке жилья появилось значительное преимущество, но для большей активизации ипотечного рынка программу необходимо расширять путем субсидирования ипотечных займов, выдаваемых на вторичный рынок жилья и на строящиеся объекты (долевое участие).

Изменения, предложенные КИК, окажут положительное влияние на реализацию программы «Нұрлы жер», поскольку позволят упростить процесс выдачи ипотечных кредитов и, соответственно, увеличить объемы кредитования.

Приняв решение об участии в данной программе, мы хотели предложить своим клиентам качественные и взвешенные условия, которые устраивали бы всех — и клиента, и государство, и КИК, и нас. Поэтому после завершения срока субсидирования процент по кредиту увеличивается всего на 0,5%. При этом хочу отметить, что после утверждения изменений в программе, инициированных КИК, после окончания срока субсидирования фактическая ставка по кредиту будет сохраняться на уровне 10% на весь срок кредитования.
«АТФБанк»
«АТФБанк» активно участвует во всех государственных программах. По программе жилищного строительства «Нұрлы жер» по направлению субсидирования застройщиков по итогам года было профинансировано 5 проектов на общую сумму более 17 млрд тенге. По физлицам 35% залоговых выдач у нас приходится на программу «Нұрлы жер».

Стоит признать, что стандартные ипотечные программы предусматривают ставку вознаграждения от 15% и выше. Сочетание доступной процентной ставки в 10% и возможность получить новое, качественное жилье стали для казахстанцев главным источником интереса к программе. Предлагаемые программой условия пользуются большим спросом на ипотечном рынке БВУ. Низкая ставка кредитования в период субсидирования и отсутствие сопроводительных комиссий при выдаче займа делают условия программы весьма привлекательными по сравнению со стандартными программами кредитования.

Программа уже предусматривает специальные условия в части ставки вознаграждения, сопроводительных комиссий и т. д. Поэтому нами заявки рассматриваются в рамках стандартных условий программы. Тем не менее помимо уже утвержденных условий банк индивидуально подходит к рассмотрению каждой заявки.
Прошлые выпуски проекта
Евгения Ян
Автор материала
© And.kz Любое использование материалов допускается только при наличии гиперссылки на and.kz
Контакты
E-mail: info@iskermedia.kz
(по общим вопросам)
издательство
Made on
Tilda