Тренды

Финансы любят грамотных

О трендах, которые меняют подходы в управлении финансами.
«Важно научиться инвестировать в себя», — ответил председатель правления казахстанского банка «Хоум Кредит» Ондржей Кубик, отвечая на мой вопрос о его понимании управления финансами. Причем инвестировать так, чтобы планка потребностей всегда была на голову выше текущих возможностей.
«Если вы находитесь чуть выше ваших возможностей, то они подтягиваются под ваши потребности, и вы находитесь в зоне счастья. Если сильно отрываетесь от ваших возможностей, то может возникнуть раздражение или разочарование», — пояснил Ондржей. Он — участник многих международных марафонов и горных велопробегов. Если эту же концепцию объяснить по-спортивному, то не стоит бегать каждое утро по 5 км, лучше понемногу увеличивать дистанцию, чтобы находиться всегда на пределе своих возможностей. Как видите, такое правило применимо и в личной жизни, и в работе.
Управление финансами, по мнению банкира, постоянно меняется, адаптируется под современную жизнь. Например, сейчас молодые люди часто получают первую работу, уже имея кредит, скажем, полученный на образование. То есть заемщики молодеют. Влияет и процесс урбанизации — жизнь в городе дорожает, качество жизни непрерывно растет. Еще один актуальный тренд — пересмотр роли членов в семье: если раньше считалось, что женщине, чтобы чувствовать себя защищенной, нужно выйти замуж, то теперь она становится гораздо самостоятельнее, особенно на Западе. Эти факторы влияют на взаимоотношения людей и банков.

На трех трендах, которые сегодня преобладают, в беседе с О. Кубиком мы остановились подробнее.
Тренд первый. На недавнем конгрессе финансистов в Алматы банкиры озабоченно говорили о том, что потребитель нынче пошел нелояльный. Чуть увидит более выгодную ставку по депозиту или лучший процент по кешбэку — тут же клюет на приманку. А предложений сегодня на рынке огромное количество — одно привлекательнее другого. Отсюда высокий уровень миграции клиентов. Вас не пугает то, что люди бегают от банка к банку?
Пусть бегают. (Смеется.) Кроме того, что это выгодно для клиента — ведь он имеет право выбора лучших для себя условий, это еще и полезно! У нас для этого есть программа ЗОЖ, в рамках которой мы поддерживаем в Казахстане марафоны и велопробеги разной сложности, — засмеялся председатель правления Ондржей Кубик, каждый день преодолевающий бегом как минимум 10 км. — Если говорить серьезно, то как раз новое позиционирование банка «Хоум Кредит» отражает растущий ассортимент продуктов, совмещение депозитов и страховки для всей семьи. Раньше компании думали, что главное — создать классный продукт, и люди на него придут. Но современный мир с его множеством социальных сетей и большими объемами информации диктует другое — нужно идти к потребностям клиента, создавать продукт под него. Модель «средний продукт для среднего клиента» выглядит устаревшей. Свою концепцию «Хоум Кредит» отразит в новом формате интернет-банкинга, который предложит рынку в ближайшее время. Сайт будет помогать считать доходы и затраты, определять их структуру, в общем, управлять личными финансами. Это и есть персональный подход к клиенту. И его лояльность будет повышаться как раз за счет того, что он будет чувствовать заботу о себе, помощь в решении своих финансовых вопросов.
Тренд второй. Опять же на конгрессе финансистов поднимался вопрос перегруженности людей и бизнеса долгами. Заемщики нередко берут очередной кредит, чтобы перекрыть платежи по уже имеющимся кредитам. На этом фоне рост кредитного портфеля «Хоум Кредита» в 2017 году на 34% не пугает?
Не пугает. У банка с большинством клиентов есть история взаимоотношений. Большинство заемщиков — это люди, которые обращаются к нам повторно. При этом растет средняя сумма займа. Кажется, это может вызывать беспокойство, но если вы посмотрите на процент NPL (доля просроченных кредитов в общей массе), то он один из самых низких среди казахстанских банков — 4,19%. Это говорит о том, что у нас уникальная и отлаженная скоринговая система, работающая для всей международной группы «Хоум Кредит» в 10 странах. Это система ответственного кредитования. Кроме того, мы стараемся развивать индивидуальный подход к каждому клиенту и предлагать ставку по займу исходя из риск-профайла человека. Раньше персональным обслуживанием могли похвастать лишь ВИП-клиенты банков, мы же стремимся к тому, чтобы обычный человек почувствовал аналогичное отношение к себе — персональное. Новый кол-центр помогает выстраивать этот диалог, и сегодня уже есть хорошая тенденция: больше звоним не мы клиентам, а они нам, проявляя интерес к нашим услугам. Время ответа на звонок сократилось до 10 секунд, консультант подбирает наилучшее решение под запрос обратившегося. В результате продажи через кол-центр за последний год выросли в три раза.
Тренд третий. Товаров и услуг с каждым годом становится все больше, магазины заманивают потребителя всяческими интересными предложениями: отличные скидки, покупки в рассрочку, кешбэк и т. д. Я слышал, что уровень сбережений населения начинает снижаться, например, в России такая тенденция. Люди попадают в ловушку потребительского бума. Но у вас в 2017 году прирост депозитов составил аж 44%, вы явно движетесь против тренда.
Я думаю, что люди должны более грамотно подходить к покупкам, понимая, что пятый телевизор в доме — это слишком большие вложения в пассив. Депозиты, депозитные сертификаты — это актив, приносящий доход. Лучше вкладываться туда, где деньги работают, а не лежат мертвым грузом. Согласитесь, что 14% годовых — это сегодня неплохая ставка. Действительно, предложения торговых сетей выглядят очень выгодно, но мы для этого и развиваем свою программу финансовой грамотности, чтобы люди разумно управляли бюджетом семьи.
Олег Хе
Автор материала
© And.kz Любое использование материалов допускается только при наличии гиперссылки на and.kz
Контакты
E-mail: info@iskermedia.kz
(по общим вопросам)
издательство
Made on
Tilda