Стоп грабли!

Финансовый друг на все случаи жизни

Банки сегодня ведут борьбу за звание карты номер один в кошельках потребителей, что способствует появлению на рынке разных интересных продуктов. Одним из них стала новая кредитная карта «Дос», выпущенная Банком Хоум Кредит. Разобраться в ее функционале мы решили в этом номере.
Как Айбек нового друга встретил
Хотя на календаре уже было 25 декабря, а город переливался разноцветными огнями гирлянд и в домах уже витал запах мандаринов, Айбеку было тяжело проникнуться атмосферой приближающегося Нового года. В доме в очередной раз сломался холодильник, что обещало стать проблемой для наготовленного на зиму согыма.
Гаухар:
Что же делать? Жалко продукты, — нарушила тишину жена Айбека Гаухар.
Айбек:
Я предупрежу на работе, что задержусь, а сам вызову специалиста из сервисной службы. А ты пока отвези детей в школу и детский сад, — ответил Айбек.
Он так и поступил, вот только оказалось, что гарантийный срок уже истек, а следовательно, было проще купить новый холодильник. Тем более что Айбек давно думал об этом, вот только с рождением второго ребенка было не до этого. Немного поразмыслив, наш герой собрался и отправился в Банк Хоум Кредит. Сотрудник банковского отделения рассказал о новой кредитной карте «Дос», которую и открыл ему в течение 10 минут. Еще каких-то 40 минут в магазине бытовой техники и час в дороге — и новый холодильник уже красовался на кухне Айбека. К этому времени домой вернулась удивленная Гаухар.
Гаухар:
Никак, Дед Мороз пришел к нам в этом году раньше, — сказала она, заходя на кухню.
Айбек:
Нет, он отправил нам своего помощника, которого зовут Дос, — ответил Айбек, показывая жене кредитную карту.
Гаухар:
Когда ты успел? Карту обычно несколько дней делают, — спросила Гаухар.
Айбек:
Все благодаря хорошей скоринговой системе. 10 минут, и карта готова.
Гаухар:
А покупка дорого обошлась? — не унималась жена.
Айбек:
Холодильник стоил 120 тысяч тенге, я приобрел его в рассрочку по карте, — пояснил глава семейства.
Гаухар:
А мы потянем? На Новый год и так много расходов, а нам еще за январь нужно детский сад и школу оплатить, — не унималась жена.
Айбек:
Не переживай, банк предоставляет льготный период, а при рассрочке еще и предусмотрена отсрочка первого платежа, представляешь? Как объяснил мне консультант, первый платеж нам нужно будет сделать до 24 февраля. Плюс у меня еще остался лимит — 50 тысяч тенге, — ответил Айбек.
Гаухар:
Вот теперь я спокойна. И раз холодильник ты уже приобрел, побудь еще немного Дедом Морозом и купи вечером продукты к праздничному столу. Список я тебе вышлю, только зеленый горошек не забудь, а то без него как без Банка Хоум Кредит — праздничный стол может оказаться под угрозой, — добавила Гаухар.
Разговор с экспертом
Чтобы подробнее узнать о новом продукте Банка Хоум Кредит, мы обратились к начальнику управления карточного бизнеса Андрею Рудову.
«Дос» в переводе с казахского означает «друг», почему остановились именно на этом названии?
Мы создаем свои продукты для лучшей жизни наших клиентов. Этот посыл лег в основу ребрендинга всей группы «Хоум Кредит» и сильно вдохновил нашу команду. Теперь наша задача в том, чтобы клиент увидел наши изменения не только в новом слогане, но и в конкретных шагах. Поэтому мы решили предложить рынку лучшие условия по вкладам и потребительскому кредитованию, а также новой кредитной карте «Дос». Через ее название мы стремились показать дружественное отношение банка к своим клиентам.

Обычно, когда у людей возникают какие-то финансовые сложности, в первую очередь за поддержкой они обращаются к друзьям, родственникам или знакомым. Мы же хотим оградить своих клиентов от порой неудобного разговора и просьб занять денег до зарплаты. Теперь, как на своего друга, они смогут положиться на карту «Дос». Тем более что в ней мы предусмотрели все необходимые функции для лучшей жизни.
Давайте тогда поговорим подробнее о преимуществах карты. Кстати, хотелось бы отметить ее необычный дизайн. Благодаря нанесенным на нее иконкам она похожа на смартфон и ненавязчиво подсказывает владельцу свои функции.
Мы разработали новое многофункциональное решение кредитной карты, которая будет удовлетворять потребность клиента в заемных средствах в любой момент, когда это будет необходимо.

Вы правильно заметили, что карта напоминает экран смартфона, на котором расположились иконки, символизирующие функционал продукта. Например, иконка в виде самолета означает, что карта «Дос» идеально подходит для путешествий. Ведь с ее помощью можно снимать наличные средства без комиссии в любом банкомате мира.

Еще одна иконка говорит о том, что для владельцев карты «Дос» предусмотрено снятие наличных без комиссии и на локальном рынке. К сожалению, в Казахстане еще недостаточно развита инфраструктура для повсеместного использования карт. Тем не менее мы наблюдаем ежегодный прирост торговых безналичных операций. И чтобы стимулировать людей оплачивать свои покупки банковскими карточками, мы наполнили свою карту разными «фишками», которые делают продукт интересным и востребованным. Заходя в какой-нибудь молл с разными акционными предложениями, они не задумываясь смогут рассчитаться нашей карточкой.

Другая иконка символизирует самый длинный льготный период кредитования на стандартные револьверные трансакции (до 62 дней). Данное условие распространяется на торговые операции, совершенные в безналичной форме.

Еще одно преимущество карты — система лояльности в виде накопления бонусов, которые можно конвертировать в деньги, обратившись в кол-центр. Так клиент может получить до 10% от суммы безналичной трансакции.
Наша задача в том, чтобы клиент увидел наши изменения не только в новом слогане, но и в конкретных шагах. Поэтому мы решили предложить рынку лучшие условия по вкладам и потребительскому кредитованию, а также новой кредитной карте «Дос». Через ее название мы стремились показать дружественное отношение банка к своим клиентам.
Расскажите подробнее, от чего зависит размер бонуса.
Нами реализован дифференцированный подход к накоплению бонусов. То есть их размер зависит от того, где клиент использует свою карту. Например, если он совершил покупку в аптеке, мы начислим ему бонус в размере 5% трансакции, расплатился в ресторане, баре или на АЗС — 3%, купил что-то в продуктовом магазине или одежном отделе — 1%. При этом в первые три месяца после оформления карты наши клиенты получают удвоенный кешбэк. А это значит, что, если я буду расплачиваться картой в точках торговли, для которых предусмотрено 5% бонусов от суммы покупки, я получу по факту 10%.

Мы покрыли каждый тип торговцев, к которым клиент обращается практически ежедневно. В связи с чем надеемся, что карта «Дос» станет незаменимой в кошельках казахстанцев.
Насколько мне известно, в функционале карты также предусмотрена гибкая рассрочка. Что она подразумевает и каким образом можно ей воспользоваться?
Владельцу карты, желающему, например, приобрести бытовую технику, больше нет необходимости искать зону кредитования, ждать своей очереди и т. д. Все, что нужно, — это выбрать в нашем партнерском магазине товар, оплатить его на кассе при помощи карты, в течение расчетного периода позвонить в кол-центр и попросить данную трансакцию перевести в рассрочку, а затем в течение платежного периода рассчитаться с банком.
Справка
На данный момент услуги по рассрочке предоставляются в магазинах партнерах Банка Хоум Кредит: «Алсер», «Мечта», «Сулпак», «Технодом», «Фора», «Эврика». Кроме этого банк ведет работу по расширению списка партнеров.
Для удобства мы предоставили клиентам возможность производить выплаты банку равными платежами. Их количество зависит от срока, на который берется рассрочка. При этом предусмотрен трехмесячный льготный период.

Давайте рассмотрим на примере. Допустим, клиент банка Айбек купил в рассрочку холодильник за 120 тысяч тенге. В этом случае его график платежей будет состоять из 12 равных траншей по 10 тысяч тенге. При первых трех платежах будет действовать льготная ставка кредитования 0,12%. Начиная с четвертого месяца начнет применяться номинальная ставка кредитования 39% годовых. При этом, если Айбек успеет вернуть банку всю сумму в первые три месяца, переплата банку будет равна нулю. Однако если клиенту потребуется для погашения рассрочки больше времени (4-12 месяцев), то проценты будут начисляться в зависимости от того, насколько он превысил льготный период. То есть если Айбек расплатится с банком в четвертом месяце, его переплата банку составит около 2000 тенге.

Еще один важный момент — это отсрочка первого платежа, которая при покупке товара в рассрочку действует до 62 дней. В этом, кстати, и заключается явное отличие карточного продукта от обычного потребительского кредита. Когда я оформляю потребительский кредит, я должен сделать первый платеж в счет погашения займа уже на следующий месяц. Здесь же у нас есть отсрочка до двух месяцев — это связано с функционалом карты, расчетной датой и платежным периодом.

Например, если Айбек оформил рассрочку 25 декабря, то его расчетная дата будет 25 января следующего года. В этот день банк сообщит ему, какой платеж он должен внести 24 февраля.

Вообще, расчетная дата устанавливается в зависимости от даты оформления карты. Всего у нас предусмотрено три варианта расчетных дат. Если клиент оформляется с 5-го по 14-е число, его расчетная дата будет 5, если с 15-го по 24-е, расчетная дата будет 15, если с 25-го по 4-е, расчетная дата будет 25.
От чего зависит размер кредитного лимита, который вы устанавливаете для владельцев карты?
Там, где мы понимаем целевое использование средств, например в магазинах потребительского кредитования, кредитный лимит может быть до 1 млн тенге. Если вы планируете использовать карту для совершения ежедневных торговых операций, лимит составит до 500 тысяч тенге.

В первую очередь, размер кредитного лимита зависит от вашего дохода, финансового состояния и кредитной истории. Кроме этого у нас есть законодательное требование, в рамках которого мы можем использовать для обеспечения текущего кредита максимум 50% ежемесячного дохода клиента.
Как начисляются проценты за использование кредитных средств в рамках установленного лимита?
В случае если клиент снимает деньги наличными, действует годовая ставка 39%. Мы мотивируем только безналичные платежи, так как для нас важно, чтобы карта «Дос» стала для казахстанцев платежным инструментом, а не средством обналичивания.

Если же клиент использует нашу карту и ее кредитные средства для безналичного расчета в разных точках торговли, у него возникает стандартная револьверная задолженность. Исходя из нее, в расчетную дату формируется минимальный платеж, который составляет 6% суммы задолженности (минимум 3000 тенге). Давайте вернемся к примеру Айбека. Его ежемесячный платеж по рассрочке был 10 тысяч тенге. Он пришел домой и рассказал жене, что у него на карте есть еще 50 тысяч тенге. Она ему говорит: «Отлично, купил холодильник, — иди, купи и продукты». Он идет в магазин и делает покупки на 30 тысяч тенге. В этом случае в ближайшую расчетную дату (25 января) ему будет выставлен платеж в размере 10 тысяч тенге по графику платежей рассрочки плюс 6% суммы задолженности (30 тысяч тенге), который не может быть менее 3000 тенге. Таким образом, совокупный платеж Айбека на расчетную дату составит 13 тысяч тенге, которые он должен будет уплатить в течение платежного периода. К слову, платежный период мы предусмотрели в течение одного календарного месяца в связи с тем, что у части потребителей личный бюджет пополняется два раза в месяц — во время аванса и выплаты основной части зарплаты. Предоставляя полный календарный месяц в качестве платежного периода, мы снижаем риск выхода клиента из зоны комфорта и образования у него просрочки, что влечет за собой ухудшение кредитной истории.

Но опять обращаю внимание на то, что у Айбека всегда есть два варианта: заплатить 13 тысяч тенге в счет погашения займа или внести большую сумму, благодаря чему его задолженность по револьверной части погасится быстрее. К примеру, он может внести 40 тысяч тенге, из которых 10 тысяч тенге — в счет покупки холодильника в рассрочку, а 30 тысяч тенге — возврат в банк средств, потраченных на продукты. В этом случае он воспользуется льготным периодом и никаких процентов банку платить не будет.

Как видите, мы разработали универсальную карту, которая позволяет клиенту улучшать свою жизнь, получая доступ к средствам банка по самым выгодным условиям, когда это необходимо.
Справка
В проекте «Стоп грабли!» мы рассказываем о ситуациях, которые усложняют либо упрощают жизнь потребителя банковских услуг, а также делимся полезными советами экспертов.
Прошлые выпуски проекта
Екатерина Корабаева
Автор материала
© And.kz Любое использование материалов допускается только при наличии гиперссылки на and.kz
Контакты
E-mail: info@iskermedia.kz
(по общим вопросам)
издательство
Made on
Tilda