• Екатерина Корабаева

  • 15 августа 2014

"Не нужно бояться идти на диалог с банком"

 

Тема проблемных кредитов вновь стала бурно обсуждаемой в Казахстане. На этот раз инициаторами данной дискуссии стали сами неплатежеспособные заемщики, которые просят государство выкупить у банков проблемные займы. Однако, как отметил президент страны, заемщик обязан платить долги по кредитам имуществом или деньгами. К тому же банки уже имеют дополнительный инструментарий, чтобы помочь заемщику. О том, какие пути выхода из ситуации предлагают БВУ проблемным заемщикам, редакция «&» выяснила в беседе с директором департамента по работе с проблемными кредитами Народного банка Казахстана Серикжаном Самратовым.

- На ваш взгляд, в чем главная соль существующей сегодня проблемы с просроченными кредитами по ипотечным займам?

- Обращаясь в банк за получением кредита, нужно адекватно оценить собственные силы и возможности. При этом, если заемщик все-таки столкнулся со сложностью по выплате кредита, не нужно бояться идти на диалог с банком. Ведь мы со своей стороны готовы идти навстречу своим заемщикам, поскольку не заинтересованы в росте просроченной задолженности.

При возникновении трудностей с оплатой по займу первое, с чем сталкивается заемщик, — это увеличение суммы задолженности за счет начисления штрафов и пени, уплата которых предусмотрена кредитным договором. В случае, например, задержки зарплаты или увольнения с работы, дабы избежать возникновения просроченной задолженности, заемщику необходимо прежде всего проинформировать банк о наличии проблем путем направления заявления в письменной форме. Между тем на практике мы сталкиваемся с тем, что заемщики зачастую всячески уклоняются от контактов с представителями банка, не желают вести диалог, дают недостоверную информацию о своем финансовом положении. А ведь это только оттягивает решение проблемы и усугубляет их положение. Это-то и приводит к росту просроченной задолженности.

- Значит, у заемщиков, столкнувшихся с трудностями по выплате кредитов, все-таки есть шанс урегулировать ситуацию мирным способом?

- Совершенно верно. Именно в этом и заинтересован наш банк. Нами на постоянной основе проводится активная работа по оказанию содействия таким заемщикам в решении вопросов исполнения обязательств по займам с целью погашения задолженности. Для решения таких проблем разработаны меры для смягчения долговой нагрузки и оказания помощи заемщикам в индивидуальном порядке. Так, при наличии 
объективных причин, их документального подтверждения и перспективы погашения займа в будущем мы предоставляем реструктуризацию ссудной задолженности.

Между тем хотелось бы пояснить, что все это достигается путем конструктивного диалога. Да, банк готов согласиться на смягчение условий, но позиция некоторых заемщиков, которые приходят иногда в банк и просят списать полностью их долг, в корне неправильна.

- Вы имеете в виду, что население и потенциальный заемщик должны понимать, что те деньги, которые он получает в виде займа, это, по сути, накопления другой части населения, которая держит в банке те же самые депозиты?

- Да. Это деньги наших депозиторов и акционеров, и за каждый выданный и возвращенный тенге банк несет перед ними ответственность. Повторюсь — несмотря на это, мы готовы в индивидуальном порядке рассматривать сложившуюся ситуацию по каждому проблемному займу и искать вместе с заемщиком пути решения.

- Какова сегодня общая ситуация с проблемными ипотечными кредитами в вашем банке?

- Если говорить о доле таких кредитов в общем портфеле банка, то она составляет порядка 2,5%. Большая часть из них была выдана в 2007-2008 годах и стала проблемной в период финансового кризиса. Но начиная с 2011 года в банке наблюдается ежегодное снижение доли проблемной задолженности, что свидетельствует о верной стратегии банка, направленной на улучшение качества портфеля.

Вместе с тем есть кредиты, по которым проводятся процедуры внесудебной и судебной реализации залогового имущества. Это касается клиентов, не желающих идти на компромиссы и вести конструктивный диалог. Для должников, продолжающих не выполнять свои обязательства по погашению займов, несмотря на предложенные банком различные схемы и способы реабилитации проблемной задолженности, предусмотрена процедура ответственности в соответствии с законодательством РК.

- Насколько велика в банке доля кредитов, по которым была проведена работа по смягчению условий выплат?

- Нами реструктурирована треть проблемных кредитов банка, выданных по ипотечной программе. Причем есть займы, по которым реструктуризация проводилась неоднократно, и мы готовы и дальше идти навстречу таким клиентам.

- Давайте все же более подробно поговорим о формах и вариантах смягчения условий, который предлагает банк проблемным заемщикам.

- К ипотечным заемщикам, просрочившим свои платежи по объективным причинам, банк применяет различные схемы реструктуризации кредитов. Это предоставление льготного периода по выплате основного долга либо вознаграждения, пролонгация общего срока кредитования для снижения ежемесячной нагрузки по выплате процентов и основного долга. Помимо этого, возможны перевод долга на третьих лиц либо рефинансирование обязательств, уменьшение процентной ставки, полное или частичное списание штрафных санкций, начисленных за нарушение платежной дисциплины. Также мы предлагаем изменение типа графика платежей с аннуитетного на равные доли, и, наоборот, погашение части кредита путем добровольной продажи части залогового имущества.

- Как быстро принимается решение по таким заемщикам?

- Мы стараемся в течение двух недель с момента получения заявления и полного пакета документов принять соответствующее решение. У нас в стране часто говорят о низкой финансовой грамотности, это способствует в том числе и тому, что люди, покупаясь на рекламу, порой могут залезть в долговую яму, выбраться из которой не так просто.

- На ваш взгляд, в каком случае стоит брать кредит и к чему при этом нужно быть готовым?

- Мнения о низкой финансовой грамотности и о том, что покупаются на рекламу, на мой взгляд, больше придерживаются недобросовестные 
заемщики. Сегодня мы наблюдаем, что клиенты идут за получением кредита, взвешенно обдумав эту необходимость. Конечно, существуют риски потери дохода клиентом, где нужно быть готовым к реализации своего залогового имущества. Стоит ли брать кредит сейчас или накопить 
и купить потом? Однозначного ответа на этот вопрос нет. Все зависит от ситуации. Поэтому, раз накопить на квартиру проблематично, то берем 
квартиру в кредит.

- Ну и в завершение нашей беседы хотелось узнать, как сегодня относятся казахстанцы к такому продукту, как ипотека? Все-таки часть людей в кризис уже столкнулась с не совсем удачным опытом.

- На самом деле ипотека — это хороший продукт, сегодня сотни тысяч казахстанцев приобрели свое имущество именно с помощью кредитов, многие уже погасили свои кредиты и повторно обращаются в банк. Приобрести жилье на сегодняшний день в нашей стране довольно дорого, и подобную покупку не каждый может себе позволить. На самом деле у ипотеки много своих плюсов, например, клиент еще не выплатил полную стоимость квартиры, а жить в ней уже может с момента оформления ипотечного займа, и, что самое главное, эта квартира или дом уже являются его собственностью. Остается лишь исправно выполнять свои обязательства по полученному займу.

Читать дальше

в издании Бизнес & Власть №26 (503) от 15 августа 2014

PDF, 15.32 Mb

  • Нравится

Комментарии к статье (0)

чтобы оставить комментарии.

Статьи по теме