• Хе Олег

    Издатель

  • 6 августа 2015

Быстрый оборот денег в природе

 

В Клубе молодых предпринимателей выступил председатель правления крупнейшей в Казахстане микрофинансовой организации KMF Шалкар Жусупов. Он рассказал о том, что государство поддерживает инициативу по созданию фонда, который будет аккумулировать бюджетные деньги и средства от международных финансовых организаций, чтобы затем финансировать микрофинансовые организации. Это позволит снизить стоимость заимствований и увеличить объемы ссуд для малых предпринимателей. Очевидно, что это лучше, чем если бы государство само занималось кредитованием. Шалкар Жусупов напомнил случай, когда такое происходило. В свое время власти создали микрокредитную организацию, выдавали займы под низкий процент. В итоге вокруг нее расплодилась коррупция, а процент невозврата денег зашкаливал — 40% плохих кредитов в портфеле. В итоге ее закрыли. Для сравнения: у KMF невозврат займов составляет меньше 2%, притом что ежемесячно выдается в среднем 16 000 кредитов.‬

Немного истории

Это сейчас средний размер кредита в KMF составляет почти 300 тыс. тенге. А в 1997 году, когда компания делала первые шаги, она выдавала 100-долларовые кредиты. Так зарождалась в Казахстане новая индустрия — микрокредитование, зарекомендовавшая себя в мире как вполне успешная. Не случайно Шалкар Жусупов приводит в качестве примера Мухаммада Юнуса, основателя Grameen Bank — уникальной организации, созданной с единственной целью предоставления микрокредитов беднейшему населению государства Бангладеш. В 2006 году Мухаммад Юнус получил Нобелевскую премию мира за «усилия по созданию основ социального и экономического развития».

С тех пор деятельность KMF разрасталась. Даже в кризисные времена, когда вся экономика Казахстана переживала спад и многие предприятия оказывались на грани банкротства, KMF работала с прибылью.

По состоянию на 1 июня 2015 года

• кредитный портфель составляет 29 767 991 439 тенге
• количество активных клиентов — 138 820 человек

Основные события 2014-2015 гг.

• KMF заключил сделку о привлечении инвестиций в капитал с представителями международных инвесторов Triodos Investment Management (Нидерланды) и responsAbility Investments AG (Швейцария).
• KMF и IFC (Международная финансовая корпорация), являющаяся членом Группы Всемирного банка, в целях повышения доступа к финансированию для малых и микропредприятий по всему Казахстану подписали соглашение о предоставлении займа KMF на сумму 5 млн долларов.
• Продолжая работу по улучшению доступа к финансированию для предприятий микро-, малого и среднего бизнеса в Казахстане, KMF и Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) подписали соглашение на заем в тенге в эквиваленте 5 млн долларов США в качестве второго транша в рамках существующей кредитной линии.
• Внедрение технологии «Мобильный эксперт». С помощью нового программного обеспечения кредитные эксперты могут в электронном виде фиксировать всю необходимую информацию для оформления кредитной заявки и оперативно получать предварительное решение по ней.
• Открытие новых офисов. В минувшем году KMF открыл новый филиал в Петропавловске, а также 8 новых отделений в разных регионах страны.
• Получение статуса микрофинансовой организации.
• Получение социального рейтинга и сертификации по принципам защиты клиентов.
• Признание KMF «Национальным чемпионом» в отрасли «Небанковские финансовые услуги».

- Шалкар Амангосович, когда будет создан фонд для финансирования микрокредитных организаций и на какие деньги?

Решение правительства о создании такого фонда есть. Кроме бюджетных денег там будут международные займы. В качестве партнера привлекается Азиатский банк развития. С ним сейчас ведутся переговоры. Все началось с того, что, когда я был на приеме у премьер-министра, то сказал ему, что все наше фондирование идет из-за рубежа. Если внутри страны есть ресурсы, то хорошо бы их задействовать на благо экономики и развитие местного предпринимательства. Причем микрофинансовые организации могут облегчить доступ людей к деньгам, поскольку не всегда требуют залоги, а задействуют альтернативные механизмы, такие как солидарная ответственность.

- Когда фонд начнет работать, на сколько может снизиться стоимость кредитов для конечных заемщиков?

- Пока неизвестно, на каких условиях будет работать фонд. Но смотрите, сейчас мы занимаем деньги у банков под 18-20% годовых. Конечному заемщику выдаем кредиты под 25-40%, в зависимости от продукта. Поэтому, если мы будем получать финансирование от фонда максимум под 10%, то и наши ставки существенно снизятся.

- Хотелось бы подробнее поговорить про инвесторское мышление. Не ваше. Очевидно, что оно у вас есть, судя по успешному развитию KMF. А вот интересно, насколько сильно оно развито у ваших клиентов?

- Смею предположить, что оно точно у них есть, если они берут кредиты, которые дороже банковских, на короткий срок — в среднем 9 месяцев, еще и платят вовремя, учитывая, что уровень невозврата кредитов в KMF меньше 2%. 
Они еще и умудряются зарабатывать при этом. (Улыбается.) Сразу скажу, что 50-60% наших клиентов — это люди, занятые в торговле или сервисе, который тоже довольно быстро дает окупаемость вложенных средств. При микрокредитовании важна не столько процентная ставка, сколько то, как быстро человек сможет сделать оборот денег с хорошей прибылью.

- То есть для производителей товаров микрокредит неприемлем?

- Для таких предпринимателей у нас есть другие программы, рассчитанные на МСБ. Там ставки по кредитам ниже. Но, опять же, это не производство с нуля, а уже действующее предприятие.

- Если не ошибаюсь, львиная доля ваших клиентов — женщины.

- Да. 60 процентов.

- Как вы оцениваете уровень инвесторского мышления у казахстанцев? Насколько оно качественно изменилось с 90-х годов, когда вы только запускали свой бизнес?

- Много примеров, тысячи, когда люди начинали с нуля, а сейчас уже достигли больших высот. Мы ежегодно проводим конференцию, очень приятно слышать, когда женщины рассказывают, что начинали с нуля, а теперь у них уважаемый всеми бизнес. Коллеги, которые были на одной из таких конференций, удивились, увидев там вполне респектабельных бизнесвумен. Но они начинали в свое время с кредитов в 100 долларов! За такими деньгами, понятно, большие предприниматели не придут. И понятно, что начальный старт у большинства клиентов KMF был очень низкий. Сейчас многие клиенты, которые вместе с нами начинали свой бизнес, перешли на обслуживание в банки. И для них это солидные банковские клиенты. У нас был пример в Талдыкоргане — предприимчивый человек занялся изготовлением пирожных. В итоге на наши кредиты он открыл производство, люди у него начали работать в три смены. В какой-то момент он пришел к нам и сказал: «Спасибо, конечно. Вы нам сильно помогли на старте, вы стояли у истоков нашего бизнеса. Но ваших ресурсов мне уже недостаточно». Мы сказали: «Хорошо. Вот твоя кредитная история, можешь идти в любой банк. Если что, можем даже позвонить менеджеру банка и дать положительный отзыв о тебе». И сейчас, насколько я знаю, он вполне успешно обслуживается в коммерческом банке.

- Знаю, что KMF тоже стремится получить статус банка.

- Да, у нас есть желание идти дальше, развиваться. Сейчас меняется законодательство в нашей индустрии, и если регулятор в итоге разрешит нам вести другие виды операций — обменные, платежные и прочие, — то нам незачем называться банком. Дело вовсе не в вывеске. Мы действительно хотим дать нашей целевой аудитории больше финансовых услуг в одном пакете, чтобы благосостояние населения росло. В этом и состоит наша миссия. Если у человека появляются лишние 5000 тенге, то сейчас ему нужно ехать в райцентр, чтобы добраться до ближайшего отделения банка. Он посчитает расходы на дорогу и подумает: да лучше я потрачу эти деньги на другие цели. Тогда как развитие культуры сбережения денег — гораздо более мощный инструмент для ликвидации бедности, нежели кредит.

- Ваша миссия направлена на повышение благосостояния людей. И в первую очередь вы ориентируетесь на регионы. Как вы считаете, не будет ли вам сложно выполнить свою миссию в условиях, когда государство взяло курс на построение агломераций? Предполагаю, что построение агломераций будет оттягивать на себя большие ресурсы, в регионах будет происходить вымывание талантливых людей, финансовых ресурсов. Соответственно, уровень компетенции на селе может падать, вы будете получать неквалифицированных заемщиков.

- Совершенно верно. Само по себе село будет уменьшаться. Весь бизнес будет построен вокруг каких-то крупных фермерских хозяйств. И любой человек, который проживает на этом селе, — либо владелец этого хозяйства, либо его работник. Поэтому, во-первых, будет происходить укрупнение наших клиентов. Во-вторых, думаю, нам нужно фокусироваться на кредитовании сферы услуг. Поскольку, с одной стороны, агломерации будут потреблять больше услуг. С другой — будут востребованы сервисы, в первую очередь в области IT, чтобы коммуницировать с отдаленными районами страны. В-третьих, огромный потенциал у сельского хозяйства. Даже если мы потеряем там в количестве клиентов, то наша задача — выиграть в их качестве.

- То есть процесс урбанизации подвигает вас рассматривать в качестве клиентов более крупные организации?

- Да, поэтому мы и запустили программу для МСБ, чтобы постепенно осваиваться в этом секторе экономики.

- Спасибо за интервью!

  • Нравится

Комментарии к статье (0)

чтобы оставить комментарии.

Статьи по проекту